Ե՞րբ է ներվում բանկային պարտքը, ինչպե՞ս և ե՞րբ կարող է վարկը հայտարարվել ժամկետանց։ Ո՞րն է վարկի վաղեմության ժամկետը, ինչպե՞ս է այն հաշվարկվում և ի՞նչ իրավական քայլեր պետք է ձեռնարկվեն, որպեսզի հին պարտավորությունները այլևս բացասաբար չանդրադառնան ֆինանսական ապագայի վրա։ «BusinessPressNews»-ը այս հարցերի շուրջ զրուցել է Վրաստանի փաստաբանների ասոցիացիայի անդամ, փաստաբան Թաթիա Քաջաիայի հետ։

– Ի՞նչ ժամկետներում կարող է վարկը համարվել ժամկետանց

Ցանկանում եմ նշել, որ վարկը ժամկետանց ճանաչելու հարցն այսօրվա ամենահրատապ խնդիրներից մեկն է։ Շատ քաղաքացիներ ունեն ժամկետանց բանկային պարտքեր, և հաճախ հարցեր են առաջանում այն մասին, թե երբ կարող է վարկը հայտարարվել ժամկետանց և ինչ իրավական պայմաններ են անհրաժեշտ դրա համար։

Ի՞նչ է վաղեմության ժամկետը։ Կարևոր է իմանալ, որ օրենքի համաձայն, վաղեմության ժամկետի հասկացությունը վերաբերում է մեկ այլ անձից որևէ գործողություն կատարել կամ չկատարելուց հրաժարվելու պահանջման իրավունքին։ Պայմանագրային պահանջների վաղեմության ժամկետը երեք տարի է, իսկ անշարժ գույքի հետ կապված պայմանագրային պահանջների համար՝ վեց տարի։

Այս դեպքում մենք կքննարկենք ստանդարտ սպառողական (չապահովված) վարկը ժամկետանց ճանաչելու հարցը։ Վաղեմության ժամկետը սկսվում է պահանջի առաջացման պահից։ Պահանջի առաջացման պահը համարվում է այն ժամանակը, երբ անձն իմացել է կամ պետք է իմանար պահանջի խախտման մասին։

Որպեսզի ընթերցողի համար ավելի պարզ լինի, կարող եմ բերել կոնկրետ օրինակ։ Օրինակ՝ անձը վարկ է վերցրել 2021 թվականի հունվարի 1-ին, որի ամսական մարումը նախատեսված էր ըստ ժամանակացույցի, և վարկի մարման ժամկետը սահմանվել էր 2023 թվականի հունվարի 1-ը։ Եթե դիտարկենք վարկի լրիվ վաղեմության ժամկետը, ժամկետը կսկսվի վարկի մարման օրվանից։ Այս կոնկրետ օրինակում՝ 2023 թվականի հունվարի 1-ից հետո։ Պարզ ասած, այս մեկնարկային կետից 3 տարի անց է, որ բանկային պարտավորությունը կարող է ստանալ նման կարգավիճակ։

Այնուամենայնիվ, պետք է հաշվի առնել որոշակի պայմաններ: Որպեսզի վարկը համապատասխանի «վաղեմության ժամկետի չափանիշներին», կարևոր է, որ վաղեմության ժամկետի լրանալուց առաջ (այսինքն՝ երեք տարվա ընթացքում) ո՛չ պարտապանը որևէ վճարում չի կատարել, ո՛չ էլ պարտատերը չի դիմել դատական հայցի բավարարման համար, քանի որ այս հանգամանքներն ընդհատում են վաղեմության ժամկետը։

Ինչպե՞ս է տեղի ունենում վարկային պատմության «մաքրումը»

Եթե գնահատումից հետո պարզվի, որ վարկը համապատասխանում է ժամկետանց համարվելու բոլոր համապատասխան չափանիշներին, անհրաժեշտ է դատարան հայց ներկայացնել վարկը ժամկետանց ճանաչելու համար, քանի որ այս կարգավիճակն ավտոմատ կերպով չի վերագրվում ձեր բանկային պարտավորությանը: Հետևաբար, հակառակ դեպքում ձեր վարկը կարող է մնալ մշտական ընթացիկ կարգավիճակում, և պարտատերը կունենա մշտական իրավունք պահանջելու պարտապանից վարկի մարումը:

Կարևոր հարց. արդյո՞ք պարտապանի վարկային պատմությունը «մաքրվում է» վարկը ժամկետանց ճանաչվելուց հետո: Երբ վարկը ժամկետանց է ճանաչվում, այն ստանում է ժամկետանցի կարգավիճակ, որը արտացոլվում է համապատասխան տվյալների բազայում՝ CreditInfo-ում: Այս պարտավորությունը CreditInfo-ում մնում է ցուցադրված հատկացման օրվանից առնվազն 5 տարի, բայց այն այլևս ակտիվ չէ, և պարտատերն այլևս իրավունք չունի պահանջել մարում:

5 տարի անց վարկն ավտոմատ կերպով հեռացվում է CreditInfo-ի վարկային հաշվետվությունից: Պատմության մաքրումը շատ դեպքերում նշանակում է, որ պարտապանը կկարողանա վերականգնել հարաբերությունները վարկային կազմակերպությունների հետ և կրկին վարկեր ստանալ: Այնուամենայնիվ, դրա ճշգրիտ ժամկետն անհատական է և կախված է վարկային կազմակերպությունից: Պետք է նշել, որ նման դեպքերում ուշադրություն է դարձվում ոչ միայն նրան, թե արդյոք պարտապանն ունի ընթացիկ ժամկետանց վճարում, այլև վարկային կազմակերպությունը գնահատո՞ւմ է վարկառուի վճարունակությունը, եկամտի մասին տեղեկատվությունը և այլ գործոններ:

Եթե պարտապանի դեմ իրականացվում են կատարողական վարույթներ, վարկը չի հայտարարվի ժամկետանց նշված կարգով:

Եզրափակելով՝ կցանկանայի ուշադրություն հրավիրել մի կարևոր մանրամասնության վրա։ Եթե պարտատերը դիմել է համապատասխան իրավական միջոցների, և պարտապանի դեմ որոշակի վարկի համար կատարվում է կատարողական վարույթ, վարկը չի կարող ժամկետանց ճանաչվել վերը նկարագրված եղանակով։

Նաև պետք է նշել, որ պարտատերը կարող է դիմել իրավական միջոցների ցանկացած պահի, եթե վարկը արդեն ժամկետանց չէ։

Ինչ վերաբերում է կատարողական վարույթներին, այս բաժինն ունի առանձին 10 տարվա վաղեմության ժամկետ։ Համապատասխանաբար, միայն կատարողական վարույթի սկսվելուց 10 տարի անցնելուց հետո պահանջը կհայտարարվի ժամկետանց։

Ավելին՝ bpn.ge կայքում