Кредитные льготы или убытки и для клиентов, и для банков

---

С началом пандемии коронавируса и с экономическим кризисом в стране Грузия пытается помочь гражданам и бизнесу “выжить” в этой ситуации. Проводятся программы по отсрочке кредитов для физических лиц и субсидированию кредитов для пострадавшего бизнеса. Несмотря на эти программы и потраченные миллионы правительства в убытке остались как жители, так и банки.

С марта 2020 года Грузия погрузилась в полный и безоговорочный локдаун на три месяца, причина была в быстро распространяющейся пандемии коронавируса.

Если в некоторых случаях дистанционно работать было возможно, в других же люди встали перед фактом потери дохода. Меры, предпринятые правительством для защиты здоровья граждан, были недостаточны для того, чтобы население могло кроме еды и уплаты коммунальных услуг платить еще и за взятые заранее кредиты.

Перед фактом банкротства оказались и некоторые виды бизнеса, для которых проблемы существенны до сих пор. Гостиницы и все другие виды бизнеса, которые в той или иной степени зависят от туристов все еще не имеют дохода.

Антикризисный банковский пакет

24 апреля 2020 года правительство представило пакет антикризисных мер, ориентированный:

– на оказание социальной поддержки (1,04 млрд лари)
– стимулирование экономического роста (2,11 млрд лари)
– укрепление системы здравоохранения (350 млн лари) в целях борьбы с пандемией.

Были введены отраслевые планы действий, касающиеся, в частности, туризма, сельского хозяйства и строительства. Также некоторыми банками было анонсировано, что их клиенты могут отсрочить выплату по кредитам на 3 месяца.

Шестого августа были анонсированы дополнительные меры. Были придуманы и осуществлены мероприятия для поддержки коммерческих банков. Центральный банк принял меры, направленные на обеспечение ликвидности (способность банка обеспечить своевременное и полное исполнение своих обязательств). Коммерческие банки повторно предоставили заемщикам отсрочку по кредитам на срок до трех месяцев, а также реструктуризировали кредиты предприятий и граждан, которые не имели возможности платить за них.

Были вложены государственные деньги и в систему кредитно-гарантийного фонда, который помогал пострадавшему бизнес-сектору как в реструктуризации, так и в приобретении новых кредитов. Помощь заключалась в субсидировании некоторой части кредитных процентов. На первом этапы антикризисной программы в кредитно-гарантийный фонд было внесено 330 млн лари, что позволяло обеспечить кредитный портфель в размере двух миллиардов лари с гарантиями на 90% суммы по новым кредитам и на 30% по реструктуризованным. А на четвёртый этап данную программу продолжили, вложив ещё 100 миллионов лари.

Банки и люди

Итак, в начале антикризисной программы с правительственных трибун громко заявляли, что коммерческие банки обеспечат клиентам трехмесячный льготный период (отсрочку) по кредитам, причём без надбавки. Национальный банк Грузии значительно ослабил нормативные требования, чтобы предоставить коммерческим банкам максимальную гибкость в процессе изменения сроков платежей для заемщиков. К этой инициативе присоединилась и часть микрофинансовых организаций.

В Грузии на данный момент работает 15 банков из них в Ахалкалаки четыре – Грузия банк, Либерти банк, TBC банк и Finka банк. Так же возможность есть взять кредиты в микрофинансовой организации Credo. На тот момент банки и микрофинансовые организации среагировали неоднозначно. Ахалкалакцы с помощью медиа получили следующую информацию.

Finca Bank: предложил особые условия только тем клиентам, на деятельность и доходы которых негативно повлияла ситуация в Грузии. Льготный период не распространялся на агро и автокредиты, а также на кредитный лимит, овердрафт (особая форма краткосрочного банковского кредитования), бизнес-кредит и депозитные кредиты. Специальный льготный период автоматически активирован не был. В том случае, если клиент получал льготный период, сумма ежемесячного платежа немного увеличивалась, поскольку, как говорится в отчете Finca, банк распределяет проценты, начисленные в течение льготного периода погашения кредита.

Credo: (микрофинансовая организация) также опубликовал объявление о трёхмесячном льготном периоде. Льготный период распространялся на всех тех клиентов банка, бизнес или частные доходы, которые пострадали из-за локдауна. Заявки на отсрочку кредита надо было клиенту написать самостоятельно. Однако, банк призывал клиентов не пользоваться льготным периодом и своевременно погашать свои кредиты.

Грузия банк: С 13 марта 2020 года клиентам, которые обязались гасить кредиты, предоставлялась возможность трехмесячной отсрочки выплаты кредитов, то есть, не выплачивать кредиты до июня. Эти условия распространялись на все виды кредитов. Банк обязался предоставить пошаговую информацию клиентам. Если клиент не желал воспользоваться этим предложением, ему следовало связаться с банкиром или же позвонить в их информационный центр.

TBC Bank: Было принято решение, в соответствии с которым предлагал льготный период для погашения кредитов физическим лицам, микро, малому и среднему бизнесу, а также всем тем бизнесам, которые работают в туристической, пищевой и такой индустрии, которая характеризуется массовым скоплением людей. Трехмесячная отсрочка погашения кредитов относилась как к основной сумме, так и к процентной. TBC Bank также обязывался предоставить полную информацию об условиях льготы.

Liberty Bank: также предложил всем физическим лицам, у которых есть кредитные обязательства, трехмесячный льготный период для погашения займов. Предложение автоматически распространялось на лица, пользующиеся государственными льготами и в течение трех месяцев ни у одного лица, получающего социальные льготы, не должна была списываться установленная в договоре сумма за кредит. Банк также обязывался предоставить индивидуальную информацию о социальных льготах. По желанию клиента можно было предложение приостановить.

С первого взгляда вроде понятные льготные предложения всё-таки не давали ответы на все вопросы клиентов. Но многие банки оповестили клиентов в основном с помощью смс. Однако написанные на сложном экономическом языке смс-ки сложно было понять даже людям, которым грузинский является родным. А жители Джавахети, которые всё ещё мучаются от незнания государственного языка, не то, что не смогли понять, что всё-таки начисления за льготные месяцы будут, но и то, что будут включаться в эту систему автоматически, если не отправят смс-ки с отказом.

“Я не знала, что мне надо было обратиться в банк, чтобы отказатся от льгот, не догадывалась, что мне надо будет платить больше после льготного периода. Правда я получала смс от банка на грузинском языке и не обратила внимание так как не знаю языка.  Я исправно платила каждый месяц за технику, которую приобрела заранее. Так как я работаю и локдаун не повлиял на мой доход, я не считала, что должна откладывать платеж, но было странно, что я платила, а долг не погашался и переходил на другой месяц, потом я подумала, что раз есть такая возможность, которая во благо, почему бы не пользоватся. Тем более в информации, которая мне было доступно о дополнительной сумме не было и речи. Но в итоге оказалось, что я заплатила дополнительно то ли 40, то ли 50 лари. Не понимала за что, но заплатила так как не хочу иметь проблемы с банком”, – рассказывает жительница Ахалкалаки, которая не пожелала публикации своего имени.

Начисления были разные в зависимости от срока, размера и условий кредита. Многие полагали, что отсрочка не прибавит дополнительной суммы к их кредитам. Однако были очень удивлены, что в итоге сумма кредита возросла.

“Все под тяжестью кредитов. Они нам сказали, что на 6 месяцев кредиты приостановим за эти шесть месяцев посчитали и добавочно денег взяли, проценты. Если бы мы знали, что они будут у нас требовать проценты, мы как-нибудь платили бы за кредиты вовремя и закрыли бы. Нас просто на 6 месяцев обнадежили, что процентов не будет, но когда мы пошли платить, оказалось тысячи с чем-то лари процентов собралось и это кроме той суммы, за которую мы должны платить. Мы обмануты”, – говорит жительница Ахалкалаки Марина Ходикян.

По сравнению с физическими лицами для бизнеса эти льготы оказались временными и выгодными. Однако субсидии, которые они получили конечно ничто по сравнению с убытками от локдауна и кризиса.

“Основной кредит я заплатил, но есть кредит под залог дома, который мы откладываем и откладываем. Можем платить раз в четыре месяца или раз в два месяца. Уже три месяца не платили и написали заявление и снова отложили. Я больше не буду брать кредиты, потому что мы под угрозой оказались, когда я брал кредит, доллар стоил 1,6 с чем-то лари. Потом вырос 2,5 потом рос и рос, и я потерял очень много на курсе доллара. Если бы я мог зарабатывать, уже расплатился бы за все кредиты”, – говорит бизнесмен Мнацакан Ованесян.

Как объясняет эксперт по банкам и кредитам Георгий Кепуладзе, льготы выгодны в том случае, если совершенно нет денег, чтобы платить за кредиты. Дело в том, что, если не платить кредиты вовремя кроме процента и суммы добавляется еще и сумма штрафов, которая в зависимости от суммы кредита разная. Льготы также добавляют сумму, но за отсрочку.

“В принципе это дало то, что потребители выиграли время. Так как страна была полностью закрыта, у людей не было денег, у некоторых не было даже на еду, не то, чтобы возвращать кредиты. Убыточность льгот зависела от количества, от суммы кредита и периода, конечно”, – объясняет председатель общественной организации «Общество и банки» Георгий Кепуладзе.

Однако то, что некоторые банки невнятно сказали своим клиентам, о том, что им придется платить больше суммы кредита по договору, Георгий Мжаванадзе, старший сотрудник Международной школы экономики (ISET) не считает аферой.

“Когда предлагали эту льготу потребители знали, что если не заплатят эти три месяца, то потом если не будет пролонгации этого периода, увеличивается ежемесячная платежка, ставка все равно капала, но я думаю, что это технически не афера, но это низкий уровень информирования потребителя. Конечно, можно было от этой системы отаказатся”, – говорит Георгий Мжаванадзе.

По всей Грузии осознанно или нет по информации StopСoV.ge этой возможностю воспользовались до 600 000 заемщиков.

Made with Visme Infographic Maker

Почему банки понесли убытки

Чтобы помочь банковской системе не развалиться в условиях кризиса и иницированных правительством льгот для клиентов Национальный Банк Грузии активировал операции своп (покупка или продажа валюты по текущему курсу (сделка “спот”) с одновременной продажей или покупкой той же валюты по прогнозируемому предстоящему курсу (сделка “форвард”)). Целью этих операций является снижение риска ликвидности в системе, удержание риска ликвидности от превращения в препятствующий фактор для финансирования экономики.

Ликвидность – способность активов быть быстро проданными по цене, близкой к рыночной.

200 миллионов долларов США по инструменту своп были распределены между банками пропорционально их доле на рынке. Кроме того, во избежание чрезмерной концентрации на одну организацию было наложено ограничение в 25% от общего объема, что повысит доступность ресурсов для небольших банков. Срок своповых операций установлен был в 1 месяц с правом ежемесячного продления на следующий 1 год. Кроме того, Национальный Банк Грузии активировал инструмент резервного обмена.

“Когда экономический кризис, это касается всех и банков, и людей, и бизнесов. Что касается банков, у них оказываются убытки, но все таки это повлияло на ситуацию экономическую.  Убытки у банков были по причине того, что потребители откладывали платежку. Но сейчас это из-за non performing loans (неработающие ссуды)  – это кредиты за которые люди не платят вовремя. Главная причина кризис и перенос платежа, если вклады в банки ежемесячные откладывать конечно же банки понесут убытки”,- объясняет председатель общественной организации «Общество и банки» Георгий Кепуладзе.

Наряду с другими факторами, одной из причин убытков банковской системы стало увеличение резервов на возможные кредитные потери, который составил 1,2 млрд. лари.

Банки, кредиты и последствия